МЕЖГОСУДАРСТВЕННАЯ КОНФЕДЕРАЦИЯ СРЕДСТВ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ: МАТЕРИАЛ ПУБЛИКУЕТСЯ ВСЕМИ СМИ-ЧЛЕНАМИ

РОССИЯ: КРЕДИТЫ – КЛЮЧЕВАЯ ПРИЧИНА ИНФЛЯЦИИ?

Вряд ли сегодня в России найдется человек, который, никогда не брал бы кредитов. И не важно, на что. Однако, мало кто задается при этом вопросом, какие механизмы при этом включаются. А также, какие нарушения закона при этом происходят.

Рассмотрим все по порядку.

Итак, вы решили приобрести нужную вам вещь – телефон, телевизор, автомобиль или квартиру. Вам требуются деньги. Куда обратиться? И тут вы видите красочную рекламу «красивых» кредитов. На улице, в метро, по телевизору, в СМИ, в интернете… Именно здесь и кроется первое нарушение законодательства Российской Федерации. Дело в том, что в лицензиях, выдаваемых Центральным банком России всем коммерческим банкам, отсутствует такой вид экономической деятельности как «Предоставление займов и прочих видов кредита», в соответствии с п. 64.92 Общероссийского классификатора видов экономической деятельности. Зато там указан п. 64.19. То есть, «Денежное посредничество, прочее». Стало быть, выдача кредитов коммерческими банками изначально незаконна? Идем дальше.

Часто в рекламе предлагаются «привлекательные» условия типа: «от 10,5%», «платим проценты за вас» и т.д. Однако, при этом, как правило, в нижней части рекламного плаката или изображения на экране присутствует текст, составленный слабо читаемым мелким шрифтом «Не является публичной офертой». Подобное заслуживает отдельного внимания.

Что такое оферта? Определение этому дается в ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации. Итак, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято.

Сегодня большинство кредитов оформляется банками как акцепт. Подобное означает полное и безоговорочное одобрение и признание без права внесения изменений публичной оферты или присоединение к условиям публичной оферты. Согласно Гражданскому кодексу РФ.

В свою очередь, где-то на сайте банка, чаще всего в самом дальнем его уголке, всегда расположен документ, который называется примерно так: «Общие условия выдачи кредитов и кредитных карт коммерческим банком «Дед Мороз and Со» физическим лицам». Получается, что этот документ и есть оферта, по отношению к которой вы производите акцепт, то есть полностью его признаете и соглашаетесь с его содержанием. Фокус в том, что содержание это почти всегда кардинально отличается от того, что предлагалось в рекламе. По этой причине в рекламе и присутствует оговорка «не является публичной офертой».

Какова изначальная цель рекламы кредитов? Все очень просто: заманить вас в отделение банка или кредитный отдел магазина. Ведь, придя туда, вы уже почти готовы подписать соответствующий договор. Остальное, как говорится, дело техники. А если точнее, то сотрудников банка.

Часто сотрудники банка при заключении кредитного договора не вспоминают об этом документе, и соответственно, не настаивают на его прочтении клиентом. Зато на словах клиенту расписываются все «прелести» сделки. И большинство потенциальных заемщиков подписывают договор либо не читая, либо не вникая в его детали, что следовало бы сделать, попросив сотрудников банка разъяснить тот или иной непонятный пункт. Хотя таковых много. Но ведь деньги же, что называется, уже перед глазами маячат? А значит, все остальное, как думают многие, не имеет значения. Вместе с тем, оно далеко не так.

Так, одна из подписей клиента удостоверяет, что он полностью и безоговорочно принимает условия той-самой оферты. Плюс к этому, часто сотрудники банка, оформляющие кредитный договор – красивые, милые девушки. И здесь у клиента неизбежно срабатывает психологический стереотип: ну разве может такая красотка врать или недоговаривать? Конечно же нет! Но так ли это? Трудно сказать. Особенно с учетом того, что зарплата сотрудников кредитного отдела напрямую зависит от количества заключенных ими договоров. Потому, врать и недоговаривать подобные «красотки» еще как могут. И будут. В связи с чем, можно недвусмысленно говорить о совершении ими преступления, предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса РФ. То есть мошенничества. А конкретнее - хищения, путем обмана или/и злоупотребления доверием. Что же дальше?

Итак, клиент подписал договор и получил деньги или кредитную карту. И здесь нас ждут другие заслуживающие внимания обстоятельства.

Как ни странно, но часто договор со стороны банка вообще не подписывается. Почему? Мотивировка с его стороны простая: это договор оферты, то есть односторонняя сделка, и клиент согласился с ее условиями. Соответственно, по мнению сотрудников банка, здесь достаточно только его подписи. Но достаточно ли?

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса РФ, никакой договор не может быть односторонним. Это всегда двух- или многосторонняя сделка, как трактует федеральный закон. Следовательно, он должен быть подписан всеми сторонами.

Что делать клиенту в подобной ситуации? Требовать подписи от сотрудника банка, оформившего вам кредит? Но даже если он и подпишет договор, подобное все равно не будет иметь юридической силы. Почему? Рассмотрим это подробнее.

Все российские организации регистрируются в Едином государственном реестре юридических лиц, относящемся к Федеральной налоговой службе. И в сведениях ЕГРЮЛ, касающихся любой организации, обязательно есть раздел «Сведения о лицах, имеющих право действовать без доверенности». Как правило, это один, реже два или три человека. В основном, все числа руководителей высшего звена. И разумеется, менеджер, оформивший ваш кредитный договор, в их число не входит. Каков же вывод? Получается, что ваш договор изначально недействителен?

Далее, клиент пользуется выданными деньгами, пребывая в полной уверенности, что получил их от банка. И не понимает, что произошло на самом деле.

Что же произошло? Так называемый кредитный договор, до его подписания, был самой обычной бумагой. А затем превратился в ценную бумагу, имеющую статус долговой расписки или векселя, стоимость которого составляет прописанная в нем сумма. Что же это означает и на что влияет? Между тем, влияет это на многое.

Любой коммерческий банк обязан знать содержание Постановления ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 г. № 104/1341 «О введение в действие положения о переводном и простом векселе» (статьи 75-76), действующего и в наши дни, из которого следует, что так называемый кредитный договор - это ценная бумага в статусе векселя или долговой расписки, напечатанная банком и выпущенная (эмитированная) клиентом банка. То есть, получается, что клиент, как эмитент выпускает ценную бумагу в виде документа, имеющего название «Кредитный договор», которую банк, в свою очередь, получает в управление. А точнее, - в договор доверительного управления, который он никогда не составляет. Разумеется, делается это без согласия клиента, т.к. он никогда не подтверждается его нотариальной доверенностью, в нарушение пункта 1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации. Что же дальше?

По логике получается, что, в дальнейшем, прибыль от использования этой ценной бумаги банк и клиент должны поделить, как минимум, пополам. Но клиент об этом не знает.

Если на следующий день после подписания договора кто-то вдруг решит вернуть деньги обратно, даже с процентами и захочет забрать второй экземпляр своего договора, то банк даст ему лишь справку об отсутствии задолженности и погашении кредита. Почему? Все очень просто. У банка этого экземпляра уже нет. Как и вообще собственных денег. По сути, он создает их из воздуха в момент подписания клиентом договора.

По крайне мере, так утверждает весьма авторитетный Ежеквартальный бюллетень Q1 за 2014 год, издаваемый в Великобритании (c.14): «В современной экономике большая часть денег принимает форму банковских депозитов. Но то, как те банковские депозиты созданы, часто понимается неправильно: главным образом через оформление кредитов коммерческими банками. Каждый раз, когда банк делает ссуду, он одновременно создаёт соответствующий депозит на банковском счёте заёмщика, …создавая новые деньги». (https://www.bankofengland.co.uk/-/media/boe/files/quarterly-bulletin/2014/money-creation-in-the-modern-economy).

Однако, клиенту нужны «живые» деньги. И банк открывает на имя заемщика счет, на который , по идее, необходимо перевести сумму, оговоренную в кредитном договоре, дав клиенту доступ к этому счету. Но, как говорится, факт остается фактом: своих денег у банка нет. И тогда банк-кредитор продает Центробанку России ценную бумагу, эмитированную клиентом (договор/вексель/долговую расписку) и получает за это самые, что ни на есть настоящие деньги, которые ложатся на счет клиента. Выражаясь простым языком, в момент подписания договора банк просто допечатывал бы необходимое количество денег, прописанное в так называемом «кредитном договоре», если бы у него было такое право – выпускать деньги. Но в Российской Федерации право выпускать деньги по закону предоставлено только одному банку – Центральному. И ваш банк, якобы кредитор, сам вынужден брать деньги у Центробанка РФ.

А где же берет деньги сам Центробанк России? Все очень просто. Центробанк включает печатный станок и просто допечатывает необходимую сумму, предоставив ее вашему банку-кредитору. То есть сумма, которую вы берете в кредит, возникает напрямую из-под денежного пресса.

По признанию самого Центробанка, стоимость выпуска одной купюры независимо от номинала составляет всего 1, 2 рубля. Угадайте, какого номинала купюры выгоднее всего печатать? Конечно же пятитысячные. Но, в свою очередь, Центробанк выпустив новые бумажки, должен что-то получить и взамен.

В соответствии с пунктом 3.1. «Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам и (или) облигации, соответствующие критериям, установленным данным Положением.

Что же банк получает взамен? А получает он подписанный вами экземпляр кредитного договора/векселя/долговой расписки. Точнее,- ценную бумагу по номиналу равную количеству напечатанных денег, одной купюрой. То есть, получается, что ЦБ РФ уже, что называется, с лихвой компенсировал себе даже расходы на изготовление купюр. И плюс к этому, выдал банку-кредитору сто пятитысячных купюр под проценты.

Очень известный и авторитетный финансовый журнал «Современная денежная механика» говорит о займах и механизме их образования следующее: «Что они делают, когда дают ссуды - принимают долговые обязательства в обмен на кредиты», «Резервы неизменны при займовых сделках, но депозитные кредиты создают новые дополнения к сумме вкладов банковской системы», «Иными словами, деньги не приходят из существующих активов. Банк просто создаёт их, не внося в их стоимость ничего, кроме теоретического долгового обязательства на бумаге» (https://youtu.be/HZ5ZiJU422I?t=393 «Современная Механика ДЕНЕГ / Modern Money Mechanics», на видео с 67 м 58 сек - о создании новых денег).

А вот заемщик отдает уже не виртуальные, только что напечатанные деньги, а настоящие, то есть обеспеченные результатами его труда, да еще и на 10-20-30, а то и больше процентов, чем получил от банка.

Даже если закрыть глаза на виртуальный источник происхождения кредитной суммы, то и тогда в действиях Центробанка и вашего банка-кредитора можно найти множество правонарушений.

Так как в соответствии с законодательством только ЦБ РФ имеет право выпускать деньги, то они являются предметом, ограниченном в гражданском обороте, и ни о каком ссудном проценте речи идти не может. Деньги принадлежат исключительно Центробанку РФ, то есть ни банк-кредитор, ни вы не являетесь собственниками денег. А если вам дают в аренду чужое имущество, то, у дающего, должен быть, по крайней мере, договор аренды имущества с правом передачи третьему лицу, коим вы и являетесь или доверенность на право распоряжения чужим имуществом. Если же ничего этого нет, то налицо снова обыкновенное мошенничество.

Вот-так незатейливо, легко и элегантно российские банки получают сверхприбыли, не внося в активы государства ничего, кроме резанной бумаги и электрических импульсов в недрах своих компьютеров. Отсюда вывод, что огромное количество кредитов, выданных в России, является сегодня едва ли не ключевой причиной инфляции. 

НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ РАСПРОСТРАНИТЬ ПУБЛИКАЦИЮ ПО СОЦИАЛЬНЫМ СЕТЯМ